全國消費(fèi)金融規(guī)模快速增長，新一代金融科技的加持下，消費(fèi)信貸資產(chǎn)正在迎來持續(xù)爆發(fā)。2017年我國非住房類消費(fèi)金融余額達(dá)到9.6萬億，消費(fèi)貸款滲透率一舉從2011年的不到10%猛增至26%。
相關(guān)機(jī)構(gòu)預(yù)測，超2億用戶將支撐起在線消費(fèi)借貸成長為數(shù)萬億規(guī)模市場。2016年用于消費(fèi)用途的在線借貸余額規(guī)模約3270億，2020年將增長至3.8萬億，而其中小額借貸為主要的借貸類型，2020年小貸余額預(yù)計(jì)增長至2.3萬億，同時(shí)，在線借貸用戶從目前的7400萬擴(kuò)展至2.27億。
而這一過程中，消費(fèi)金融進(jìn)一步走向場景化，如何發(fā)掘優(yōu)質(zhì)場景成為當(dāng)下消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的命門所在。在近日清流Club舉辦的“2018清流場景與資產(chǎn)高峰論壇”上，小黑魚科技聯(lián)合創(chuàng)始人兼COO王豪指出，以成熟的美國市場為例，金融與消費(fèi)場景緊密結(jié)合造就巨大商業(yè)成功，信用卡、汽車金融、教育貸款催生出American Express、Capital One、Ally Financial等八大上市公司。
招聯(lián)消費(fèi)金融聯(lián)通業(yè)務(wù)部總經(jīng)理陳海棠也指出，無場景不金融，做消費(fèi)場景不能用純金融思維，場景用戶流量并非來自金融產(chǎn)品的轉(zhuǎn)化，“聯(lián)通場景有50%以上是通過非金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了成為招聯(lián)的客戶。”
“場景是科技金融企業(yè)金融服務(wù)的中心環(huán)節(jié)，我們用場景獲客，轉(zhuǎn)化金融需求，比起用簡單的貸款廣告獲客，效率肯定不同?！毙『隰~科技聯(lián)合創(chuàng)始人兼COO王豪充分肯定場景的價(jià)值。
目前，主流的持牌消費(fèi)金融公司在自建消費(fèi)場景同時(shí)，也以B2B2C的方式全面拓展渠道場景。陳海棠介紹，拓展和構(gòu)建消費(fèi)場景才能創(chuàng)建場景護(hù)城河，招聯(lián)消費(fèi)金融除了自建場景搭建線上渠道，同時(shí)充分利用好招商銀行和中國兩家母公司的線上渠道。此外，還與主流的大型互聯(lián)網(wǎng)公司合作，90%的客戶來自于線上。從而，實(shí)現(xiàn)了注冊用戶超過5000萬，截至去年底授信用戶1600萬，貸款余額468億。
在渠道拓展上，最為極致的案例是新網(wǎng)銀行的“萬能連接器”模式?！皥鼍安灰欢ㄖ辉谙M(fèi)的一剎那產(chǎn)生，他是持續(xù)不斷形成的?！?span style="border-bottom-width: 1px; border-bottom-style: solid; border-bottom-color: orange;">新網(wǎng)銀行行長趙衛(wèi)星向億歐介紹，如今包括很多興趣維度、風(fēng)控維度、行為維度甚至手持移動(dòng)終端陀螺儀的擺動(dòng)頻率，都是非常好的風(fēng)控和商用場景。
因此，新網(wǎng)銀行希望做場景方與資金方之間的連接器，“這個(gè)環(huán)節(jié)中，場景中客戶的需求點(diǎn)其實(shí)不在信貸本身，而是在交易環(huán)節(jié)里面無縫銜接金融服務(wù)，而不是金融服務(wù)跳到交易環(huán)節(jié)之外去申請。新網(wǎng)銀行采用平臺(tái)化打法，服務(wù)普通C端用戶的同時(shí)架起金融開放平臺(tái)，金融科技鏈接各方合作伙伴?！?/p>
可以概括為B2B2C模式，中原消費(fèi)金融柚卡事業(yè)部總經(jīng)理謝容川認(rèn)為，場景資源方+消費(fèi)金融公司+客戶的3方鏈條中，通過場景獲客之后，下一步讓客戶進(jìn)行場景消費(fèi)，給客戶提供更多場景就是提供服務(wù)。這種嵌入金融服務(wù)的過程，會(huì)促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)，同時(shí)貸款用途也有了很好的規(guī)范。
而隨著消費(fèi)信貸市場競爭加劇、線上流量紅利開發(fā)殆盡，消費(fèi)場景的下沉趨勢近期正在形成。陳海棠介紹，雖然電商業(yè)務(wù)增速快，但目前70-80%的消費(fèi)者依然在線下場景。
聚美優(yōu)品金融事業(yè)部總經(jīng)理詹俊表示，聚美優(yōu)品目前不僅在其自營的電商場景中以白名單模式開展消金業(yè)務(wù)，未來其消金服務(wù)也會(huì)逐漸對(duì)外部開放。“目前聚美優(yōu)品去年投資的共享充電寶平臺(tái)街電日訂單量達(dá)百萬，聚美未來可以通過街電輻射到線下更多的消費(fèi)場景，進(jìn)入以“新零售”業(yè)態(tài)為依托從線上重新走到線下去的新一階段?！?/p>
線下消費(fèi)場景主要看怎樣創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)有效益的規(guī)模覆蓋，用互聯(lián)網(wǎng)化的運(yùn)營模式去做線上線下場景，布局和構(gòu)建線上線下的消費(fèi)場景服務(wù)能力，最為集中的體現(xiàn)是“車資產(chǎn)”和“房資產(chǎn)”的脫穎而出。
鏈家旗下（去年3月從鏈家集團(tuán)獨(dú)立）的貝殼金控副總裁徐子悅介紹，在鏈家8000門店與15萬經(jīng)紀(jì)人保證了房源真實(shí)性的基礎(chǔ)之上，以金融來賦能就是對(duì)入駐服務(wù)商的運(yùn)營能力、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)做綜合評(píng)估。
在車資產(chǎn)賽道，美利金融副總裁喬木認(rèn)為，二手車交易5-10年內(nèi)難以全部線上化，線下仍是各大平臺(tái)服務(wù)用戶的核心陣地，以金融服務(wù)賦能車商，是目前也是未來最容易取勝的方式。而且，我國新車的保有量和二手車交流量都還有很大的提升空間，是一個(gè)交易量和滲透率雙增長的賽道。
趣店集團(tuán)高級(jí)副總裁、大白汽車負(fù)責(zé)人許龍提到，趣店之所以布局大白汽車，選擇汽車消費(fèi)場景，是因?yàn)槠囆袠I(yè)是一個(gè)還未完全被電商攻克的傳統(tǒng)市場，傳統(tǒng)汽車市場面臨新車業(yè)務(wù)增速減慢、三四線城市渠道下沉難等問題，給汽車新零售帶來了新的機(jī)遇。
而新車市場的主流玩家是主機(jī)廠金融和銀行，二手車金融市場又是一個(gè)鏈條更長、重運(yùn)營、重風(fēng)控的市場——而線下運(yùn)營團(tuán)隊(duì)是必然繞不開的環(huán)節(jié)。
國美消費(fèi)金融CRO曹強(qiáng)表示，突破場景風(fēng)險(xiǎn)難題，就需要對(duì)前端人員進(jìn)行大量培訓(xùn)來提高其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)門店周邊環(huán)境設(shè)立巡查、稽核機(jī)制，“從場景、門店、員工到申請個(gè)人和團(tuán)伙，所有不同方向的風(fēng)險(xiǎn)都要防范。”
